夫婦それぞれに収入がある場合の住宅ローンの組み方の一つに「ペアローン」があります。ペアローンは、同一の金融機関から夫婦別々に住宅ローンを組むもので、それぞれの契約内容に基づいて返済していきます。例えば、総額で4,000万円の融資が必要な場合、夫が2500万円、妻が1,500万円を借り入れ、それぞれの金利、借入期間といった条件に応じて毎月返済していくわけです。購入物件の所有権は双方が有します。

2本の住宅ローンを組むので、団体信用生命保険の加入も夫婦それぞれが行います。万が一パートナーが亡くなった場合は、相手方の住宅ローンの返済義務はなくなり、自分が契約した分の住宅ローンを返済していくことになります。

ペアローンの最大のメリットは、二人分の収入額に応じた借り入れができるので、どちらか単独で融資を受けるよりも多くの借入金額で住宅ローンが組めるという点です。さらにもう一つ、夫婦それぞれの住宅ローンで所得税の控除が受けられるということもメリットになります。当然個人の条件により控除額は異なりますので、詳細は具体的な内容に応じて確認してください。

一方、ペアローンのデメリットとしては、2本のローン契約になるので、融資手数料、ローン保証料、各種保険料などの諸費用がそれぞれにかかってしまうことが挙げられます。ただし、メリットである二人分の住宅ローン控除額に照らすと、比較的早期に相殺されることもあるので、シミュレーションしてみるといいでしょう。

もう一つのデメリットとしては、前述しましたが、パートナーが亡くなった場合に自分の契約分のローン返済はそのまま継続されることが挙げられます。

ペアローン、収入合算を利用して住宅購入の融資を受ける際には、気を付けなければならないことがあります。それは「登記」です。夫婦それぞれが所有権を有する場合、その分の登記申請が必要になります。借入れ負担金額に応じて不動産の共有持分が決まりますから、夫婦といえどもその点は明確にしておくことをおすすめします。

また、万が一、ローン返済の途中で売却という話が出た場合、共有者双方の合意がなければ売ることができません。

もう一つの注意点は、将来のライフプランを考えて借入れ方法を選択するということです。主に妻の収入について、子供が生まれるなどで一定期間減収になることは可能性として大いに考えられます。そのときに返済負担が重くのしかからないように、借入れ当初からそのような生活の変化を見越して、自分たちに適した住宅ローンの形態を選ぶようにしましょう。